人力資源和社會保障部等五部門
近日印發(fā)
自2024年12月15日起
將個人養(yǎng)老金制度
從36個先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國
主要從豐富金融產(chǎn)品、優(yōu)化領(lǐng)取條件等方面
優(yōu)化個人養(yǎng)老金制度
那么
個人養(yǎng)老金與養(yǎng)老保險、商業(yè)保險有什么區(qū)別？購買個人養(yǎng)老金為什么有每年12000元的上限？什么情況下可以提前領(lǐng)取個人養(yǎng)老金？如何對個人養(yǎng)老金賬戶的錢進(jìn)行監(jiān)管？
針對這些問題
《三農(nóng)三人談》邀請了
中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任、 人力資源和社會保障部咨詢專家委員會委員 鄭秉文 中國人民大學(xué)原副校長、 中國人民大學(xué)人口與健康學(xué)院院長 杜鵬做客演播室為大家深入解讀
到2050年
我國60歲以上老年人會超過5億
目前，我國進(jìn)入老齡化社會。數(shù)據(jù)顯示，從2022年開始，人口已經(jīng)開始出現(xiàn)負(fù)增長。那么，這對養(yǎng)老會帶來哪些方面的影響？
杜鵬表示，從2022年開始，我國人口進(jìn)入負(fù)增長，而且長期會處于負(fù)增長，人口會逐漸減少。同時，我國的老年高峰正在到來，現(xiàn)在以大概每年2000多萬人進(jìn)入60歲的速度在增長。2020年，光100歲以上的人就接近12萬人；到2050年，光百歲的人大概會有70萬人以上，更多的人會活到80歲、90歲，60歲以上的老年人會超過5億人，而現(xiàn)在是3億。
未來這十年是最關(guān)鍵的十年。到2035年，要基本實(shí)現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化，而這個階段又是我國人口老齡化最快的時期。我們的壽命在延長，這樣老齡化的形勢、人口負(fù)增長的趨勢，國家非常重視。從2019年開始，我國把積極應(yīng)對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，2023年10月的中央金融工作會議也特意把養(yǎng)老金融和綠色金融等提高到做好“五篇大文章”這樣的高度。
現(xiàn)在個人養(yǎng)老金賬戶的設(shè)立，也是靠政策制度在鼓勵人們?yōu)楦L時期的養(yǎng)老、為整個社會能夠積極應(yīng)對人口老齡化發(fā)揮各個層面的力量，也讓企業(yè)、單位、個人能夠有一個養(yǎng)老的長遠(yuǎn)準(zhǔn)備，這也有利于長久地提高老年階段的生活質(zhì)量。
購買個人養(yǎng)老金
對人群身份有要求嗎？
《關(guān)于全面實(shí)施個人養(yǎng)老金制度的通知》明確，自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度。
鄭秉文介紹，參加基本養(yǎng)老保險的勞動者目前是10.55億人，減去退休的人口，最大化參加這個制度的人應(yīng)該是7.8億，也就是這7.8億人都可以繳。
個人養(yǎng)老金與
養(yǎng)老保險、商業(yè)保險有什么區(qū)別？
試點(diǎn)兩年多后，個人養(yǎng)老金制度迎來全面開閘。兩年來，銀行、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)積極參與。 很多網(wǎng)友都想知道，個人養(yǎng)老金到底是什么？和之前我們了解到的養(yǎng)老保險、商業(yè)保險到底有什么區(qū)別？
鄭秉文表示，我國的養(yǎng)老金體系分三個支柱。第一個支柱是國家的基本養(yǎng)老保險，基本上是全覆蓋了；第二個支柱是企業(yè)主、單位舉辦的企業(yè)年金、職業(yè)年金，由企業(yè)或單位與個人雙方來繳錢，覆蓋面不是很寬，目前加在一起有七八千萬人；個人養(yǎng)老金是第三支柱，完全由個人來繳錢。它是由國家的稅收優(yōu)惠政策來支持，得到支持的一些產(chǎn)品納入到賬戶里，就變成了第三支柱。
杜鵬介紹，正常情況下，要到銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，它和商業(yè)保險不一樣。我國在建立一個多支柱的養(yǎng)老金體系，原來我們的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，就是我們平時買的養(yǎng)老保險，都是一個基本的養(yǎng)老保障。有一些效益好的企業(yè)有企業(yè)年金，有一些事業(yè)單位也可以建立職業(yè)年金，但這并不普遍。而個人養(yǎng)老金讓這更多的人多了一個選擇，能夠適應(yīng)不同人群的需要，讓大家能夠積累更多養(yǎng)老金。
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購買個人養(yǎng)老金
為什么有每年12000元的上限？
需要注意的是，個人養(yǎng)老金繳費(fèi)有上限，每年不超過12000元。那么，為什么要設(shè)定這個上限？
鄭秉文表示，12000元這個數(shù)據(jù)的設(shè)定來自于2018年個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，它是個人養(yǎng)老金的前身，可以把它叫作1.0版本。當(dāng)時是參照平均工資的6%來設(shè)定的，因?yàn)槌^6%怕給個人帶來一些家庭負(fù)擔(dān)，對當(dāng)期消費(fèi)產(chǎn)生影響，所以就按照每月工資6%或每月1000元設(shè)定。這個制度試行幾年，中央又決定進(jìn)行升級。升級之后，個人養(yǎng)老金制度跟以前完全是兩回事了，以前是產(chǎn)品制，現(xiàn)在是賬戶制；以前是單產(chǎn)品保險產(chǎn)品，現(xiàn)在是多種產(chǎn)品。但是稅率，或者叫繳費(fèi)額、繳存額沒有什么變化，依然延續(xù)了每月1000元。
如何對個人養(yǎng)老金賬戶的錢進(jìn)行監(jiān)管？
每年投資12000元在個人養(yǎng)老金賬戶，雖然是在個人賬戶里，但是在規(guī)定時間內(nèi)是不能取出的。那么，我們怎么對這部分錢進(jìn)行監(jiān)管？
鄭秉文表示，養(yǎng)老金賬戶的安全性來自于幾方面。一方面，開設(shè)的銀行是授權(quán)的，不是所有的銀行都有資質(zhì)能夠開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶。目前來看，在我國授權(quán)、批準(zhǔn)的養(yǎng)老金賬戶的開設(shè)行都是頭部銀行。
另一方面，個人養(yǎng)老金賬戶有兩個，一個是資金賬戶，開在銀行；另一個是養(yǎng)老金信息賬戶，開在人社部的平臺上，這個平臺的信息賬戶和銀行的資金賬戶是相通且實(shí)時同步的，投資情況、資金變動情況、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變化等后臺都有記錄，一旦資金賬戶出事了，后臺的信息賬戶立馬就顯示，所以它的安全性高于銀行，又多了一層保障。
什么情況下可以提前領(lǐng)取個人養(yǎng)老金？
這次全國實(shí)施的個人養(yǎng)老金制度和之前試點(diǎn)的時候相比，有什么增加的新政策嗎？是不是有特殊情況就可以提前領(lǐng)？
鄭秉文表示，在36個城市試點(diǎn)時，領(lǐng)取的方式只有一個——按月。這次推向全國以后又增加了兩個方式，除了按月還可以按次，可以約定多少次或者一次性領(lǐng)取。
在36個城市試點(diǎn)的時候，只有3種情況可以領(lǐng)?。?/span>
①達(dá)到法定退休年齡，可以領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險。
②致殘、有殘疾。
③出國定居。
在推向全國的時候，在領(lǐng)取條件方面又增加了幾種：
①處于領(lǐng)低保狀態(tài)，可以提前領(lǐng)取，但具體還需要出一些細(xì)則。
②失業(yè)。如果某人失業(yè)了，失業(yè)一段時間以后也可以提前領(lǐng)取。
③患大病者，也需要進(jìn)行擬定細(xì)則。
也就是說，領(lǐng)取的條件從以前試點(diǎn)時候的三種情況和情景，擴(kuò)大到了六種情景和六種資格。
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編導(dǎo)｜李媛媛攝像｜梁貴權(quán)、李江杰、徐豫編輯｜曹夢媛主編丨蔣琳
監(jiān)審丨鐘倩
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